Как накопить деньги на квартиру без ипотеки и с небольшой зарплатой

Желание приобрести жилье, чтобы жить отдельно от родителей и при этом не снимать недвижимость, заставляет задумываться о том, как накопить на квартиру. Большинство жителей страны имеет зарплату, которой хватает только на покупку необходимого. Высокие проценты по ипотечному кредитованию заставляют многих отказаться от приобретения недвижимости. Однако собрать определенную сумму можно даже с зарплатой 30 000 рублей. Расскажем, как накопить на квартиру при небольших, но стабильных доходах.

Как поставить четкую цель

Перед тем, как начать копить на квартиру и искать дополнительные способы зарабатывать больше, необходимо выбрать вариант, в котором хотелось бы жить. Это должна быть не абстрактная мечта, а недвижимость, соответствующая конкретным критериям. Количество комнат, новостройка или готовое жилье, населенный пункт — основные моменты, которым стоит уделить внимание.

Можно сначала приобрести однокомнатную квартиру, а потом подумать, как накопить на квартиру большей площади, или сразу купить недвижимость, соответствующую всем критериям. Если это промежуточная ступень, то стоит приобретать ликвидные варианты.

Важный критерий — населенный пункт. Цены на недвижимость в городах значительно отличаются. Поэтому нужно сразу оценить финансовые возможности. Если планируется переезд в мегаполисы, то стоит посмотреть недвижимость в области. Цены на нее гораздо ниже, чем на жилье в Москве или Санкт-Петербурге.

При покупке квартиры в новостройке необходимо определить примерную сумму, которая потребуется на минимальный ремонт, чтобы заселиться.

Определяющее значение может иметь расположение — близость к работе, школе, детскому саду, месту проживания родственников. Значимый критерий — наличие или отсутствие личного транспорта. Имея автомобиль, можно добраться на окраину, но если его нет и общественный транспорт ходит по этому маршруту нерегулярно, стоит поискать другие варианты.

Для большой семьи не подойдет однокомнатная квартира. Важно выбрать более просторное жилье с удобной планировкой. Наличие проходной комнаты, площадь кухни — параметры, которые влияют на стоимость.

Определив требования, попробуйте самостоятельно изучить предложения или обратитесь за помощью к риелтору. Это позволит поставить конкретную денежную цель.

Большая сумма может заставить отказаться от приобретения жилья. Чтобы этого не произошло, разбейте ее на части. Например, поставьте цель сначала накопить на жилье определенную сумму, например, 50 000 рублей, затем 250 000 рублей и т.д.

Мировая валюта и цены на недвижимость нестабильны, поэтому цель не будет окончательной. Стоимость жилья может увеличиться или уменьшиться.

Как правильно откладывать деньги на квартиру

Когда финансовая цель определена, необходимо посчитать доходы. Время, которое потребуется на сбор суммы зависит от размера заработной платы, обязательных ежемесячных расходов, трат, от которых можно отказаться ради покупки жилья.

Откладывать деньги на квартиру гораздо проще при наличии постоянного заработка. Если большая часть доходов складывается из премий, необходимо иметь определенную сумму на черный день. При нерегулярных доходах высок риск потратить все накопления на жилье, когда ухудшится финансовая ситуация. Следует попытаться стабилизировать доходы или поменять работу.

Получая ежемесячный доход из оклада и премии, можно полностью откладывать премию и, если позволяет ситуация, часть оклада. Проценты по вкладам, доход от сдачи в аренду гаража, пенсия работающего военного пенсионера — дополнительный заработок также можно откладывать.

Если ежемесячная премия составляет 15 000 рублей, то за год можно накопить на квартиру сумму 210 000 рублей.

Важный нюанс — попробуйте ограничить доступ к накоплениям, чтобы не было соблазна потратить сумму на другие цели. Счет в банке под проценты с возможностью пополнения, отдельная банковская карта, хранение финансов в другой валюте — способов сохранить деньги, не потратив их на бесполезные вещи, много. Еще один метод ограничить доступ к накоплениям — специальные сервисы от банков. Можно ставить цели, например, накопить деньги на квартиру, их не получится снять, пока не наберется необходимая сумма.

Как сэкономить деньги

Для учета расходов и доходов понадобится блокнот, тетрадь или программа. Некоторые банки предлагают услугу систематизации расходов по категориям на основе анализа платежей банковской картой.

Условно траты делятся на 9 категорий:

• Продукты питания.
• Платежи за коммунальные услуги, оплата доступа в Интернет, мобильной связи, кабельного телевидения.
• Лекарственный препараты.
• Расходы на личный или общественный транспорт.
• Одежда и обувь.
• Средства личной гигиены.
• Бытовая химия.
• Развлечения.
• Другие расходы.

В течение одного-двух месяцев стоит проанализировать расходы, решить, от каких трат можно отказаться. Попробуйте здраво оценивать возможности, не отказываться от небольших удовольствий полностью, но и не покупать ненужные продукты и вещи. Например, не стоит ежегодно приобретать туфли из новой коллекции, дорогой шоколад, каждую неделю ужинать в ресторане.

Потратить деньги на квартиру на бесполезные вещи очень легко во время акций. Магазины разрабатывают заманчивые предложения, предлагают скидки, рассрочку, чтобы покупатели приобрели как можно больше товаров. Перед оплатой покупки стоит проанализировать, действительно ли необходимы три вещи вместо одной. Если причина приобретения — низкая цена, не стоит вкладывать деньги в бесполезные вещи.

Часто источником бесполезных расходов является покупка ненужных продуктов в супермаркетах. Способ отказаться от них — составление списка. Включите в него только необходимые продукты, и возьмите ровно столько денег, сколько требуется на их покупку.

Отказавшись от расходов на бесполезные вещи, можно ежемесячно откладывать определенную сумму, например, от 3 000 до 5 000 рублей в месяц можно накопить на квартиру с зарплатой 30 000 рублей. Это примерно 48 000 рублей за год.

Дополнительные способы сэкономить

• Установите счетчики газа, воды, электроэнергии — приобретение и установка приборов окупится через 1-3 года. Разница между нормативами и реальным потреблением станет небольшой суммой, которую можно каждый месяц откладывать.
• Отдых в России — недорогой способ провести отпуск, который позволит сэкономить на оформлении визы, авиаперелете и других статьях расходов.
• Отказ от посещения салонов красоты — попробуйте проводить косметические процедуры дома, приобретите расходные материалы.
• Покупка большого количества сладостей — сахар негативно влияет на здоровье, но если совсем отказываться от кондитерских изделий не хочется, можно сократить их потребление или выбирать продукты по более низкой цене.
• Отказ от вредных привычек — на пиво или сигареты требуется не менее 1500 рублей в месяц.
• Покупка вещей и техники менее известных брендов — многие производители предлагают товары аналогичного качества по более низкой цене.

Для приобретения квартиры не обязательно отказывать себе и семье в небольших удовольствиях и вести аскетический образ жизни, но среди приведенных пунктов можно найти те, которые можно легко исключить.

Следуя этим рекомендациям, можно накопить на квартиру с зарплатой 30 000 рублей за 9-13 лет.

Новые источники доходов

Увеличить накопления можно с помощью инвестиций:

• Приобрести ценные бумаги, облигации, акции. Возможные перспективы и риски можно изучить самостоятельно или доверить сумму финансовому управляющему.
• Бизнес-проекты, стартапы — накопить быстрее можно, если правильно выбрать проект, который окупится.
• Недвижимость — если уже есть определенная сумма, можно потратить ее на покупку комнаты, затем сдавать ее в аренду.

Если нужно накопить деньги на квартиру с зарплатой 15 000 рублей, то все перечисленные рекомендации не будут работать. Необходимо зарабатывать больше — сменить работу или найти дополнительные источники доходов. Дополнительные денежные поступления помогут быстрее добиться цели при любом уровне зарплаты:

• Подработка — если во время рабочего дня у вас остается свободное время, можно попросить руководство увеличить количество обязанностей. За дополнительную работу руководство выплачивает премии.
• Хобби — возможность получать деньги, занимаясь любимым делом. Изделия из бисера, вязание, изготовление блокнотов, игрушек — увлечение поможет накопить на мечту быстрее. Попробуйте создать свой интернет-магазин, пишите отзывы о фильмах или начните обучать тому, что умеете сами – знания и умения позволят быстрее собрать сумму.
• Дополнительная работа — если график основной работы позволяет, можно устроиться на вторую работы. Еще один способ быстрее накопить на квартиру — находить временные подработки. Услуги грузчика, шугаринг, маникюр, проведение праздников — вариантов немало. Можно подрабатывать фрилансером — писать статьи, создавать сайты, разрабатывать дизайн, заполнять таблицы в Excel.

Как нельзя копить деньги на квартиру

Экономия денег не должна наносить ущерб. Поэтому не следует ограничивать траты на 4 сферы, от которых зависит качество жизни:

• Здоровье. Регулярный медосмотр, посещение стоматолога, прием витаминов, посещение спортзала, покупка лекарств высокого качества — обязательные условия профилактики заболеваний. Не стоит отказываться от посещения хорошего врача в частной клиники в пользу бесплатного визита в государственное медучреждение. Меры профилактики стоит сочетать с бесплатными способами укрепления здоровья — зарядкой, прогулками. Проблемы со здоровьем выливаются в более существенные затраты, чем меры профилактики.
• Питание. Покупка почти просроченных продуктов по акциям и дешевых товаров, содержащих многочисленные красители и консерванты, заставляют желудок переваривать вредные продукты. Гораздо полезнее потреблять в пищу овощи и фрукты, содержащие необходимые микроэлементы. Правильное питание помогает укрепить здоровье, повышает настроение.
• Образование. Курсы, тренинги, вебинары необходимы для профессионального и личностного развития, являются инвестицией в будущее. Бесплатные материалы не всегда содержат самую полезную информацию, помогают формировать навыки, которые станут новыми источниками доходов.
• Безопасность. Приобретение окон, дверей, замков, сигнализации защитят жилище от злоумышленников. Нельзя экономить на обслуживании автомобиля. Резина, ремонт, смазочные материалы, запчасти — статьи расходов, от которых зависят жизнь и здоровье.

Описание стратегии купли-продажи. Схема по шагам

Для приобретения квартиры на собственные деньги (без оформления ипотечного кредита) покупателю необходимо:

• Выбрать параметры жилья — район, станцию метро, количество комнат, этаж, конструктив дома (кирпичный, панельный, блочный дом, год постройки), требования к отделке, вид из окон, инфраструктура.
• Найти лучшее предложение — самостоятельно на сайтах с объявлениями или обратившись за помощью в агентство недвижимости. Этап занимает немало времени, так как требуется посмотреть предварительно выбранные варианты.
• Заключить предварительный договор купли-продажи — на этой стадии вносится аванс или задаток. При отказе от сделки одной стороны аванс возвращается, а задаток — нет (вернуть его в двойном размере можно только в случае, если продавец передумал продавать недвижимость). Перед подписанием предварительного договора следует внимательно изучить оригиналы свидетельства о праве на собственность, договор, на основании которого квартира перешла в собственность к продавцу, передаточный акт и другие документы.
• Проверка квартиры. Включает получение выписки из Росреестра, в которой должно быть указано, что ограничения/обременения и правопритязания отсутствуют. Необходимо запросить выписку из домовой книги, чтобы узнать о зарегистрированных в квартире лицах. Получение выписки с финансово-лицевого счета позволит убедиться в отсутствие задолженности по коммунальным платежам. Справки из наркологического и психоневрологического диспансеров — доказательство, что продавец не состоит на учете. Если проводилась перепланировка, стоит проверить разрешение на ее проведение, акт о согласовании, технический (кадастровый) паспорт на квартиру.
• Выбрать банк для проведения сделки. Если во время проверки не обнаружились нюансы, препятствующие заключению сделки, следует совместно с продавцом забронировать сейфовую ячейку. Составляется текст договора, согласовываются с продавцом сроки его подачи на государственную регистрацию. У нотариуса необходимо составить заявление о гражданском состоянии, если покупатель не состоит в браке, или получить у супруга согласие на совершение сделки, которое также оформляется у нотариуса.
• Заключить договор купли-продажи, поместить деньги в ячейку. Продавец готовит расписку о получении денег, которая остается у него до государственной регистрации договора. Ключ от банковской ячейки хранится у покупателя, он переходит к продавцу при получении расписки. Акт приема-передачи квартиры и ключей подписывается или после государственной регистрации или при подписании договора. При подписании акта следует внимательно осмотреть квартиру, чтобы в дальнейшем избежать обнаружения скрытых дефектов.
• Подать договор купли-продажи на государственную регистрацию. Оплачивается пошлина. Процедура регистрации занимает 2-4 недели.
• Завершить расчеты по сделке, подписать передаточный акт, получить ключи от квартиры.

После завершения процедуры покупатель становится полноправным собственником квартиры, получает право зарегистрировать себя и членов семьи по месту нахождения недвижимости. Копии документов необходимо предоставить в управляющую компанию или единый расчетный центр.

Плюсы и минусы ипотеки

Приобретение жилья в ипотеку подходит тем, кому необходимо за короткие сроки улучшить жилищные условия.

Преимущества:

• Решение квартирного вопроса. Стать собственником недвижимости можно после внесения первого взноса. Выгодно брать ипотечный кредит, если высок риск, что цены на квартиру вырастут или деньги обесценятся.
• Возможность сэкономить. Молодые семьи, военные и некоторые другие категории заемщиков могут получить льготы. Пониженные процентные ставки, субсидии покроют часть расходов. Часть суммы можно оплатить средствами материнского капитала или возвращением налоговых вычетов.
• Инвестирование. Приобретение жилья — способ сохранить финансы. Хорошая квартира через несколько лет практически не меняет свою стоимость, ее можно дорого продать.

Недостатки ипотечного кредита:

• Высокие проценты. Ипотека оформляется на длительный срок. Большие процентные ставки увеличивают стоимость жилья в несколько раз. Величина переплаты напрямую зависит от срока возврата.
• Целевое расходование финансов. Банк выдает деньги на покупку конкретного объекта недвижимости. Расходы на ремонт, покупку мебели, техники не входят в сумму. Поэтому их заемщик оплачивает из собственных средств или оформляет еще один кредит.
• Обеспечение кредита в форме залога недвижимости. Жилье, приобретенное в ипотеку, передается в залог банку. Заемщик не может сделать перепланировку, подарить квартиру или повторно ее заложить. Если необходимо провести сложный ремонт, следует согласовать это с кредитором.
• Внесение первоначального взноса. Минимальный размер — 15% рыночной стоимости жилья.
• Удорожание займа из-за обязательных дополнительных платежей. Заемщик оплачивает покупку страхового полиса, услуги оценочной компании, нотариуса, расходы на регистрацию и т.д.
• Утрата права собственности, если нет возможности обслуживать долг. Потеря источника дохода, ухудшение здоровья — частые причины просрочек или отказа выплачивать банку задолженность. Кредитор выставляет жилье на торги, а заемщик лишается квартиры на законных основаниях.

Плюсы и минусы метода накопления на квартиру

Преимущество способа — не придется переплачивать проценты. Покупатель не будет должником банка в течение нескольких лет, не потеряет недвижимость при появлении финансовых проблем.

Минус — придется долго ждать. Накопить на квартиру с зарплатой 30 000 рублей можно за 9-13 лет. Инфляция, рост цен на жилье обесценят собранную сумму, заставят отложить покупку недвижимости на неопределенный срок.

Для увеличения накоплений необходимо экономить, при небольших доходах это отражается на качестве жизни. Приходится искать источники дополнительного заработка. Подработки по сменам и в выходные сокращают количество свободного времени, которое можно провести с семьей или друзьями, потратить на любимые увлечения или отдых.

Взять квартиру в ипотеку или копить?

Брать ипотечный кредит выгоднее, если срочно необходимо жилье. Квартиру можно сдавать в аренду для получения дополнительного дохода. Ипотека фиксирует рыночную стоимость. Оформив ее, не придется опасаться роста цен на жилье, так как размер платежей от этого не изменится. При оформлении ипотечного кредитования можно получить налоговый вычет и использовать его для оплаты долга.

Накопления на жилье уменьшает инфляция. Если она повысится, срок увеличится на несколько лет. Налоговый вычет можно получить, когда будет собрана вся сумма и куплена недвижимость.

Откладывать деньги на цель, которую можно достичь не ранее чем через 10 лет психологически тяжело. За это время появится много причин вложить финансы во что-то более полезное, особенно если не ограничить доступ к накоплениям. Уменьшение суммы, которую планировалось откладывать, приведет к увеличению сроков.

Копить на недвижимость выгоднее, если нет права на получение налогового вычета, цены на жилье низкие и инфляция не превышает 3-4% за год. Не стоит брать кредит, если стоимость высокая. Оформление ипотечного кредитования зафиксирует эту цену. Если она понизится, можно потерять большую сумму.